Mitä kuluja omistusasuntoon liittyy?

Omistusasunnon kulut koostuvat säännöllisistä ja epäsäännöllisistä menoista. Säännöllisiä kuluja ovat asunto-osakeyhtiön yhtiövastikkeet (hoito- ja rahoitusvastike), asuntolainan lyhennykset ja korot, kotivakuutus sekä kiinteistövero. Epäsäännöllisiä kuluja aiheuttavat taloyhtiön remontit, oman asunnon kunnostukset ja kodinkoneiden uusimiset. Omistusasunnon kulujen kokonaiskäsitys on tärkeää taloudellisen suunnittelun kannalta, sillä pelkkä asuntolainan hoito on vain osa omistamisen kokonaiskustannuksista.

Omistusasunnon kokonaiskulut – mihin kaikkeen tulee varautua?

Omistusasunnon kokonaiskulut muodostuvat useasta eri kululähteestä, joista osa on jatkuvia ja osa epäsäännöllisiä. Asunnon ostamisen jälkeen alkaa omistusasumisen kustannusten maksaminen, joka on paljon muutakin kuin pelkkä asuntolainan lyhentäminen.

Asunto-osakeyhtiöissä asuvien on maksettava yhtiövastiketta, joka kattaa rakennuksen ylläpidon, huollon ja korjaukset. Omakotitaloissa taas vastaat itse kaikista ylläpitokuluista. Lisäksi kaikissa asuntotyypeissä maksetaan kiinteistöveroa, vakuutusmaksuja ja mahdollisen asuntolainan kuluja.

Epäsäännöllisiä kuluja aiheuttavat erityisesti remontit. Taloyhtiön suuret peruskorjaukset, kuten putki- ja julkisivuremontit, voivat maksaa kymmeniätuhansia euroja per asunto. Myös oman asunnon päivitys- ja kunnostustarpeet aiheuttavat kuluja, joihin on hyvä varautua etukäteen.

Me Parnassialla neuvomme aina tarkastelemaan omistusasunnon kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä. Näin vältytään ikäviltä yllätyksiltä ja voidaan tehdä järkeviä päätöksiä asumisen suhteen.

Mitä säännöllisiä kuukausittaisia kuluja omistusasunnosta syntyy?

Omistusasunnon säännölliset kuukausikulut vaihtelevat asunnon tyypin mukaan. Kerros- ja rivitaloasunnoissa merkittävin kulu on yhtiövastike, joka jakautuu hoito- ja mahdolliseen rahoitusvastikkeeseen.

Hoitovastike kattaa taloyhtiön juoksevat kulut kuten kiinteistöhuollon, lämmityksen, jätehuollon ja veden. Rahoitusvastikkeella maksetaan taloyhtiön ottamia lainoja esimerkiksi suurempia remontteja varten. Vastikkeiden suuruus vaihtelee huomattavasti taloyhtiöiden välillä.

Omakotitaloissa asuvat maksavat suoraan kaikki ylläpitokulut: lämmityksen, sähkön, veden, jätehuollon ja kiinteistönhuollon. Näiden kulujen seuranta ja hallinta on täysin asukkaan omalla vastuulla.

Asuntolainan kuukausierät muodostavat monelle suurimman yksittäisen kuluerän. Erä koostuu lainan lyhennyksestä ja korosta. Korkojen noustessa kuukausierä voi kasvaa merkittävästi, mikä kannattaa huomioida lainasuunnittelussa.

Lisäksi kaikki omistusasujat maksavat kiinteistöveroa ja kotivakuutusta. Kiinteistövero määräytyy asunnon arvon mukaan ja kotivakuutus puolestaan riippuu asunnon koosta, iästä ja sijainnista.

Vuokra-asumiseen verrattuna omistusasumisen kuukausikulut voivat aluksi olla korkeammat, mutta lainan lyhentyessä kokonaiskulut usein laskevat. Meillä Parnassialla on kokemusta sekä vuokra- että omistusasuntojen parissa toimimisesta, ja voimme tarjota näkökulmaa molempien asumismuotojen kustannuksiin.

Miten varautua omistusasunnon yllättäviin kuluihin?

Omistusasunnon yllättäviin kuluihin varautuminen on viisasta taloussuunnittelua. Suurimmat yllätysmenot liittyvät yleensä remonttikustannuksiin, jotka voivat olla huomattavia etenkin vanhemmissa taloyhtiöissä.

Putkiremontit maksavat tyypillisesti 500-900 euroa neliömetriltä, joten 60 neliön asunnossa kustannus voi nousta jopa 54 000 euroon. Julkisivuremontit ja hissien uusimiset ovat myös merkittäviä kuluja. Taloyhtiön kunnossapitosuunnitelma (PTS) antaa tärkeää tietoa tulevista remonteista, ja siihen kannattaa perehtyä tarkasti jo asuntoa ostaessa.

Oman asunnon sisäpuoliset remontit ja kodinkoneiden rikkoutumiset aiheuttavat myös kuluja. Keittiöremontti voi maksaa helposti 10 000-30 000 euroa ja kylpyhuoneremontti 5 000-15 000 euroa. Kodinkoneiden keskimääräinen käyttöikä on 10-15 vuotta, ja uusimiskulut vaihtelevat muutamasta sadasta eurosta useisiin tuhansiin.

Hyvä varautumisstrategia on säästää kuukausittain tietty summa ”remonttirahastoon”. Nyrkkisääntönä voi pitää 1-2% asunnon arvosta vuodessa. Näin kertyy puskuri yllättäviä menoja varten.

Parnassian hallinnoimissa taloyhtiöissä kiinnitämme erityistä huomiota pitkän aikavälin kunnossapitosuunnitteluun. Näin asukkaat voivat varautua tuleviin remontteihin hyvissä ajoin, eikä yllättäviä suuria kuluja pääse syntymään.

Millaisia verokuluja ja -vähennyksiä liittyy omistusasuntoon?

Omistusasuntoon liittyy useita verokuluja, mutta myös veroetuja. Merkittävin kertamaksu on varainsiirtovero, joka maksetaan asunnon oston yhteydessä. Vero on 2% asunto-osakkeiden ja 4% kiinteistöjen kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajat ovat tietyin ehdoin vapautettuja tästä verosta.

Kiinteistövero on vuosittain maksettava vero, joka määräytyy kunnan kiinteistöveroprosentin ja kiinteistön verotusarvon perusteella. Vero vaihtelee kunnittain, ja se koskee sekä asunto-osakkeita että omakotitaloja.

Asuntolainan korkojen verovähennysoikeus on kaventunut viime vuosina. Vuonna 2023 ensiasunnon ostaja voi vähentää 10% koroista pääomatuloista tai alijäämähyvityksenä. Vähennys tehdään henkilökohtaisessa verotuksessa.

Asunnon myynnin yhteydessä voi syntyä myyntivoittoa, joka on pääsääntöisesti veronalaista pääomatuloa. Oman vakituisen asunnon myyntivoitto on kuitenkin verovapaata, jos olet omistanut asunnon ja asunut siinä yhtäjaksoisesti vähintään kaksi vuotta.

Pitkällä aikavälillä omistusasumisen veroetujen ja -kulujen ymmärtäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä. Me Parnassialla pyrimme aina auttamaan asiakkaitamme tekemään viisaita päätöksiä asumisen suhteen myös verotuksellisesta näkökulmasta.

Omistusasunnon kulut vs. vuokralla asuminen – kumpi kannattaa?

Omistusasumisen ja vuokralla asumisen kustannusvertailussa on otettava huomioon useita tekijöitä. Lyhyellä aikavälillä vuokra-asuminen on usein edullisempaa, sillä se ei vaadi suurta alkupääomaa. Pitkällä aikavälillä taas omistusasunto voi olla taloudellisesti kannattavampi vaihtoehto, kun asuntolaina pienenee ja asunnon arvo mahdollisesti nousee.

Omistusasumisen etuja ovat asumismenojen ennakoitavuus lainan takaisinmaksun jälkeen, asunnon arvonnousun mahdollisuus sekä vapaus tehdä muutoksia asuntoon. Haasteina ovat korkeat alkukustannukset, vastuu remonteista ja heikentynyt muuttojoustavuus.

Vuokra-asumisen etuja ovat joustavuus, pääoman sitoutumattomuus ja vastuun rajautuminen. Haasteina puolestaan ovat jatkuva vuokranmaksu ilman omaisuuden kertymistä sekä vuokrankorotukset.

Asuntomarkkinoiden kehitys vaikuttaa merkittävästi kannattavuuteen. Nousevilla markkinoilla omistusasuminen usein kannattaa, laskevilla taas vuokralla asuminen voi olla järkevämpää.

Elämäntilanne on ratkaisevan tärkeä asumismuodon valinnassa. Nuorille, opiskelijoille ja paljon muuttaville suosittelemme usein vuokra-asumista sen joustavuuden vuoksi. Vakiintuneessa elämäntilanteessa oleville perheille omistusasunto voi olla mielekäs ratkaisu.

Meillä Parnassialla on pitkä kokemus sekä vuokraustoiminnasta että asuntosijoittamisesta. Näemme, että pitkäjänteinen asumissuunnittelu on tärkeä osa taloudellista hyvinvointia. Autamme mielellämme löytämään juuri sinulle sopivan asumisratkaisun.